前言

近日，金融消保监管评价新标准正式出台（即《金融机构消费者权益保护监管评价办法》），强调“适当性管理”。那什么是“适当性管理”？小编用一句大白话来解释，就是把“对的金融产品通过对的方法卖给对的金融消费者”。

新版金融消保《评价办法》公布，消保力度明显加大，考核更加科学民主，权重向基层组织倾斜。办法明确规定，评价结果为5级的机构将面临被暂停相关业务的风险。

新版《评价办法》还调整了监管评价范围，以后金融租赁公司、企业集团财务公司、贷款公司、养老保险公司等“向消费者提供金融产品和服务的金融机构”都可能被纳入评价范围。

小编总结了新版金融消保《评价办法》的几个要点，以飨读者。

一、 7>(5+1)　

《评价办法》优化了评价要素，将评价要素从旧版评价办法的5+1调整为“体制机制”、“适当性管理”、“营销行为管理”、“纠纷化解”、“金融教育”、“消费者服务”、“个人信息保护”7项要素，且各要素评价权重不一，7项权重总和是100% ，评价条件更细化，更科学。

二、 适当性管理

“适当性管理”是《评价办法》的基本要素之一。“适当性”原则是指金融产品、销售渠道、目标客户要匹配，即将适当的产品或服务通过适当的渠道提供给适当的金融消费者。在新版评价办法中，“适当性管理”担当起了承前（“体制机制”）启后（“营销行为管理”）的作用。一方面“适当性管理”有赖于体制机制的健全，比如建立保险产品分级管理制度，建立理财产品的风险管理制度，建立贷款产品的利率控制制度等。另一方面，“适当性管理”又是“营销行为管理”的根基。比如对销售人员进行合规教育，按专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况进行分级管理，是避免误导销售发生的重要保障。

三、 红牌罚下场机制

新版消保监管评价总分值为100分，最小计分单位为0.1分。根据最终得分，消保监管评价结果分为五个等级： 一级（90分及以上）、二级（75至90分） 三级（60至75分）、 四级（45至60分）、 五级（45分以下）。其中，2级、3级进一步细分为A、B、C三个档次，等级越高表示金融消保工作存在的问题就越多，监管关注度就越高。　

相比旧版评价办法，新版评级门槛提高了，二级评级分数从75分提高到80分，金融机构必须做得更好才能获得1级和2A评级。

评价结果为3级的机构：视情形依法采取下发风险提示函、责令限期整改、责令内部问责等措施，必要时公开披露其不当行为；

评价结果为4级的机构：可以增加在开办新业务、增设分支机构等方面的监管措施；

评价结果为5级的机构，可以依法责令暂停相关业务，对直接负责的高管进行责任追究、责令调整金融机构有关负责人及管理人员等。

　　要求评价为三、四、五级机构均需提交整改报告。而对于评价结果为1级、2A级的金融机构，金融监管将给予正向激励。

新版办法中监管容忍度更低。评价结果为4级相当于蓝球足球的黄牌警告，5级则是红牌直接罚下场，高管下课，GAME OVER。

四、 分支机构评价权重增加

《评价办法》提高了一级分支机构评价得分权重。在旧版评价办法中，法人权重60%，分支机构权重40%。新版评价办法则改为五五开，法人评价权重50%，分支机构权重50%。自评强调“真实、准确、完整”，虚假评价将依法处理。

五、强调集体审核。

《评价办法》还完善了评价程序，将评价实施环节进一步细分为信息收集、初评、复评、审核，强调复评、审核工作应通过集体研究形式开展。这是为了避免权力寻租，从制度上防止“黑哨”的出现。

金融监管总局及其派出机构应对消保监管评价复评结果进行审核，确定消保监管评价最终结果。与复评不一致的，应书面记录并阐明理由。这说明，各地金监分局的消保工作担子更重了，责任更大了。

六、“营销行为管理”和”“金融纠纷化解”是重中之重

旧版评价办法中“纠纷化解”一项主要考察金融机构投诉管理、投诉数量以及纠纷多元化解机制落实情况，要素权重被设定为=25%。而在新版评价办法中，营销行为管理权重不低于25%、纠纷化解权重不低于25%，即≥25%。这是从源头上规范金融机构的销售与宣传行为，最大限度减少误导销售等侵权事件的发生；同时高效、公平地解决已产生的金融纠纷，切实保障消费者合法权益。

当前金融纠纷化解强调多元化，主要是以和解及调解的方式化解金融消费纠纷，在评价实施中有较多定量评价指标，如监管转办件比率、自主参调率、调解执行率等。未来，”营销行为管理“和”金融纠纷化解“将是金融消保工作的重中之重。

七、首提建立消保专区

新版评价办法首次提出“金融消费者权益保护专区”建设要求——金融机构应在营业场所和官方网站设立清晰、便捷的消保专区。专区需公示：投诉渠道、流程、纠纷解决机制、产品信息、收费标准等关键信息。

“消保专区”的建立是为了解决金融机构与金融消费者之间信息不对称问题，推动透明化和便捷化，确保消费者能一站式获取所有权益保障相关信息，大幅降低了消费者的维权门槛。

七、“个人信息保护”单列评价

新规首次将“个人信息保护”提升为独立的评价维度，这不仅呼应《个人信息保护法》，更标志着消保工作范畴从传统的交易公平、服务规范，扩展至数据合规与个人信息保护这一核心领域，体现了对数据安全和个人隐私的空前重视。

八、金融机构纠纷化解工作将走向何方？

近年来，金融领域发生的纠纷、投诉事件高发，且逐年大幅增长。这一部分有经济下行带来的个贷不良增多的影响（有的投诉是金融消费者为欠账找借口），也有一部分的确是金融机构存在误导销售、信息泄露、服务欠缺等自身瑕疵，或金融产品本身就存在规划缺限，与“适当性管理”理念冲突。

新的监管评价体系的制定，就是为了约束金融机构的行为，促使其更好地保护消费者权益。新版评价办法将引导金融机构加强消保重点领域治理，消保工作将被重新定位为创造品牌价值、赢得消费者信任的价值中心，以及防范声誉风险、规避监管处罚的风险控制核心。消保工作将被提升至机构公司治理和战略发展的顶层高度。

“纠纷化解”渠道会呈现多元化趋势。为提高“纠纷化解”效率，金融机构会与更多有质资、有道德的公司进行合作。

在金融机构内部大概率会进行资源倾斜，就是在消保工作中投入比以前更多的人力、物力、财力，甚至可能出现一把手亲自抓消保的局面。在新的监管框架下，金融消保工作已不再是一项“形式合规”的软指标，而是演变为直接关联机构业务准入、高管履职资格与市场声誉的硬指标。消保部门会是金融机构内权重与压力非常大的部门之一，这一点小编在今年初的工作中就已经深有体会。有些机构消保部门的同学，半夜三更有风吹草动，也会闻鸡起舞。

                           后记 

金融消保新规让评价结果真正产生“硬约束”，让监管“长牙带刺”，对金融机构的业务发展和市场声誉将产生深远的影响。

新版金融消保评价办法的公布，标志着中国金融消费者权益保护真正进入“大消保”时代，随着监管措施加码，每一个金融从业者都无法置身事外，必须时刻紧绷消保合规这根弦，将外部监管压力内化为“人人说消保，事事想消保”的自生动力。 

   神笔舆情机构从事金融舆情监测和分析工作17年，累积了大量金融消保方面的数据，拥有丰富的行业经验。即日起我们将对自有知识产权的“神笔舆情天眼系统”进行调整，将消保舆情单列，并对应新版评价办法的7个要素打标，同时增加消保舆情数据的区县区域属性，增强透明性，继续保持客观公正中立的原则，不护短不作恶。