目前，国内商业银行的竞争日益激烈，各大银行一方面要应对经济下行的压力，另一方面要应对互联网金融科技公司的挑战和金融脱媒、支付脱媒，纷纷开始调整战略，向零售业务转型。

　　如何更快、更好地满足客户需求，找准用户的痛点，这是银行零售业务永远的命题。然而，客户需求近年来发生了一场革命，给传统零售业务的运营模式带来极大的挑战。前有以“BATJ”为代表的互联网巨头（即百度、阿里、腾迅、京东），依靠自身的流量红利，杀入金融业，轻松实现流量变现。2018年有TMD（今日头条、美团、滴滴）为代表的后起之秀再次强势介入小额信贷领域。

　　与这些互联网金融科技公司相比，传统银行业缺少流量支撑和应用场景，同时还面临客户流失的压力。如今又进入了银行业的年终营销旺季，可是揽储的难度却一年比一年大，这中间既有宏观的原因，比如经济进入下行周期，劳动力红利渐行渐远；也有微观的原因，比如更多的资金进入理财领域，居民杠杆率日升，大量资金沉淀在房子上，还有就是互联网金融的冲击等等。而银行自身的竞争力也亟需提升，不能为了金融而金融，还必须敢于跨界，干一些金融以外的事，为庞大的客群提供更多的增值服务，增强客户的黏性。

　　但话说回来，互联网金融科技公司也不是那么可怕，技术也有不足之处。当花呗套现业务成为一个灰色产业，互联网消费金融不良高企，用户中欺诈横行之时，说明金融科技也存在短板，其不良率远远高于正规银行。征信和风控是消费金融的核心，人工智能以及机器学习有助于防止信用欺诈，能够提高风险识别能力。不过从市场上的现状来看，消费金融信用欺诈现象依旧频频发生，说明风控技术还很不完善。另一方面，互联网金融平台与平台之间信息的不透明，导致了多头借贷的发生。平台与用户之间日趋白热化的的矛盾，则使互联网金融在快速获客的同时，也在快速失客，用户的忠诚度值得怀疑。

　　当今社会，得场景者得流量，得流量者得天下。银行只有从商务工作到日常生活，从高频到低频，占领用户更多的碎片时间和更多的使用场景，实现场景转型，才会获得流量的突围。金融是个足够大的市场，只要能够挖掘出客户真正有价值的需求和数据，就能依靠用户流量占据自己的那份差异化市场。银行零售业务在电子化、移动化后，需要构建更多的使用场景，才能让潜伏的巨大客群转化为生产力。

　　我们很欣慰地看到，众多银行都纷纷在进行着有益的尝试。工行有融e购，建行有善融商城，农行更是致力于本土社区服务。前段时间，重庆某银行网点卖早餐的图片在朋友圈流传。而重庆农村商业银行依托自身1700多个基层网点的优势，与各地农特产品公司建立了紧密的联系，推出了重庆土特产品电子商城—江渝微商城，把重庆各个区县的特色农副产品搬到网上，获得了用户的追捧。这既是响应中央“乡村振兴”的号召，也是一举多得，惠及四方之举，更是银行应用场景转型的一次大胆举措。一方面，农商行通过整合各地农副土特品小微企业资源，新增了这些小微企业的销售渠道，帮助他们提高了销售额。另一方面，也服务了本地的农商行零售客户，把经过精挑细选的、价廉物美的新鲜食品第一时间送到好吃狗们的饭桌上，减少了中间环节，提高了用户的黏性，拉进了与用户的距离。同时，通过江渝微商城的销售数据，银行可以掌握商城小微企业的经营情况，为小微企业的信用评价积累数据，方便后期为其提供金融业务支持。更重要的是，江渝微商城吸引了大量的非农商行客户购物，为银行快速获客创造了条件。

　　目前，江渝微商城每周五推出一样秒杀商品，有的秒杀商品非常受欢迎，秒杀量达到2000份。

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