近些年，线上消费，超前消费成为趋势，类似蚂蚁花呗、借呗的消费金融成为很多年轻人的主要消费模式，但是如果一旦产生分期或者逾期，高利息是很多人难以接受的。

目前，还有一些消费金融公司产品的年利率紧贴36%来制定。近日，多地监管部门向辖内消费金融公司进行窗口指导，要求将产品年利率降至24%以内。

对此，有业内人士认为，这既是一次监管“补漏”之举，也是应对当前经济环境的提振消费之策。消费金融公司的资金成本中位数在6%、7%左右，在监管指导的标准内放贷，应该说大部分公司还是有利润空间的。

对于利率调整，整体来看，各地对这块的政策进度不一，有些是之前就明确了的，有些到现在才明确。

据悉，法律上没有明确规定利率不能设到24%到36%，之前很多公司是直接紧贴35.99%这样的一个水平。现在监管指导要求下，肯定比以前只参考司法判决的空间来得小了。

理论上来说，金融机构的利率是由市场机制决定的。这也是在引导消费金融行业利率下调时，监管选用窗口指导而非正式发文的主要原因，要尽量让市场供求发挥作用。

此外，促进消费金融公司降低个贷利率也有利于提振内需，从中国当前经济复苏情况来看，构成内需的消费支出和固定投资两部分增速均明显滞后于工业增加值。

但同时，消费金融公司贷款利率下调也存在困难，一是风险溢价相对高，消金公司面临的个体客户潜在信用风险相对银行更大一些；二是消金公司的融资渠道较窄，资金成本较高。

实际情况来看，融资成本通常只会占到消金公司产品成本的三分之一，剩下的三分之二，除非一家消金公司坏账率高达7%～9%，没有获客优势，再加上3%～4%的导流成本和一些经营成本，可能基本上就达到24%了。但这种公司本身可能就存在经营不善的问题。