周先生是一家重庆本地小企业的负责人，近几个月来，他不断收到阿里金融关于纯信用贷款的营销邮件，开始他不以为然，但6月11日阿里发来的一封邮件引起了他的关注。邮件说在6月30以前成功申请蚂蚁信用贷款，将获得一个月的免息优惠。彼时周先生的别墅正在装修尾期，抱着试一试的心态，他点击了邮件里的信用贷款链接，申请了20万的信用额度。让他没有想到的是，仅仅过了5分钟，他就收到了阿里金融为期一年的授信回复邮件。点击在线签约，绑定银行卡后，第二天，20万便转到了他的帐上。而贷款利率只是略高于同期银行贷款。让周先生诧异的是：阿里凭什么给他授信的呢？他从来不用余额宝，也只是偶尔在天猫和淘宝上购物而已。结论是，阿里有不同于银行的征信采集系统，比如新浪微博，又比如周先生用了18年的邮箱，原来是雅虎中国的，后来被阿里接管等等，而人民银行的征信信息肯定也在参考之列。

这就是大数据时代的消费金融，对传统银行来说，狼真的来了！

银行业发展进入“新常态”

  受益于中国经济高速成长，过去十年无疑是中国银行业的“黄金十年”，然而，随着中国经济增速放缓和利率市场化的脚步，银行躺着赚钱的日子结束了，最明显的变化是盈利水平断崖式下滑。

  不良飚升，信用风险频发，存款流失，商业银行业正面临经济下行和行业发展态势“两面夹击” ，用某银行行长的话讲：商业银行将逐渐告别“追随发展、规模扩张、同质竞争”的“旧常态”，步入“经营分化、内涵增长、打造特色”的“新常态”。

  如今，银行要发展，只有转型这一出路。互联网金融、综合金融成为传统银行转型的两大重点。但当前传统银行转型升级同质化竞争严重，在新常态下，传统银行应尽量避免同质化竞争，提高中间业务收入，抢滩消费金融，向综合化经营转型。

差异化竞争之路

  一些银行已开始探索自己的特色化发展道路，同质化竞争格局正在悄然改变，民生在小微金融、兴业在同业金融、招行在零售金融、平安在综合金融等领域已经开始差异化的探索。而更多的银行已瞄准了消费金融这块未来近20万亿的大蛋糕。重庆本地的重庆农村商业银行和重庆银行也在这方面做出了有益的探索。7月28日，重庆农村商业银行低调地同腾讯的微众银行签约，标志着重庆本地传统商业银行与新兴互联网银行合作的开始。此前微众银行已与全国股份制银行华夏银行、城商行序列的汉口银行成功签约。

     与传统银行相比，新兴的互联网银行无网点、无柜台，也无退休职工，可以说是轻装上阵。其基于互联网的灵活经营模式，对传统银行的个人业务形成了巨大冲击。阿里系有着存量资金巨大的支付宝和余额宝，可以支撑其在消费金融领域开天劈地。而腾讯财付通却略逊一筹，但腾讯却手握QQ和微信两张好牌，座拥海量用户和社交大数据，可以在此基础上开发个人信贷产品，但先天不足的是没有储蓄资金支撑其信贷规模。这恰恰是传统银行的优势，因此微众与传统银行的联姻一拍即合。

重庆农商行是重庆市资产规模最大、存款余额第一的本土金融机构，与微众银行的战略合作，是强强联合、优势互补的一次有益探索和创新尝试。这有益于重庆农商行走出去，学习互联网银行的先进经验，是一个双赢的选择。

重庆农商行的转型之路早已打上了互联网的烙印，该行是重庆地区最早推出手机银行的银行之一。其在2014年推出的“江渝微社区”金融手机服务平台，更是开行业之先河，在全国银行业独树一帜。“江渝微社区”以重庆农商行线下一千多个物理网点为依托，采取“O2O”的模式，实现了银行网点、社区微商户、物业公司和社区个人客户的资源整合，良性互动，将农商行线下的网点优势延伸到线上，将普通网络银行“一对多”的模式变为“多对多”的模式，充分发挥每个社区金融网点的作用，在银行转型方面迈出了坚实的一步。据悉，目前“江渝微社区”已建立了与重庆38个区县物理社区相对应的数百个网络“微社区”。

    重庆银行也在6月22日，与物美控股等六家股东组成了马上消费金融公司。股东由银行、保险和批发零售商组成，其中两家零售商就拥有大量的会员卡用户。大量客户实际消费数据和金融交易数据，是未来综合授信的依据。　　

    7月9日，中信银行公告将信用卡业务独立布局消费信贷。不久，中国平安旗下“普惠金融”业务集群整合完成，有机整合了陆金所、平安直通、平安信保的线上线下能力，号称是目前中国最大的消费金融公司。

   消费金融是原有银行信用卡业务的补充。银行调整服务对象，转向零售业务是转型的必由之路，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。

转型的关键是内部突破

   在互联网经济下，银行转型的最大阻力来自内部。这既有体制的因素，也有人为思想的因素。互联网金融最大的挑战是文化融合，是银行追求风险控制的严谨保守文化和互联网追求用户体验的灵活多变的开放文化之间的冲突。如能在两种文化之间找到一个平衡点，实现二者有机的融合，便是致胜的法宝。在创新产品设计上必须考虑二者兼顾。现在的银行必须放下面子，走向江湖，把用户体验放在最重要的位置，注重“长尾效应”，向互联网银行学习免费服务模式，如果一心只盯着眼前的钱，反而会赚不到大钱。银行应该多为客户提供个性化的增值服务。

  现在银行转型缺的不是资金，而是意识和人才。面对瞬息万变的市场，传统银行的反应能力和创新能力明显不足。银行内部条块分割的体制和繁杂的审批流程，制囿了内部新生事物的成长。因此我们认为，大数据时代的银行转型必须建立一支具有互联网基因的人才突击队。这支团队必须具备敏锐的职业洞察力，善于挖掘已有大数据，敢于同本单位的既得利益部门争夺话语权。在Bank 3.0时代，银行的宗旨是提高客户服务的能力、充分满足客户的需要。一切要按照“以客户为中心”来设计产品和展现，并与客户交互。只有这样，才能充分利用各种信息技术，开发出用户满意的产品和服务，进而顺利实现银行的转型。（原创文章，如需转载请标明出处）